Банкротство физических лиц: выход из долговой ямы или новый риск?

В Красноярском крае резко выросло число граждан, обращающихся за признанием банкротства. По данным Арбитражного суда региона, в 2025 году количество дел о банкротстве увеличилось на 28% по сравнению с предыдущим годом — с 7438 до 9508 заявлений. При этом 92% всех дел касаются физических лиц, а их число выросло на 32,5% (2147 заявлений в 2025 году). В 96% случаев люди инициируют процедуру самостоятельно.

Тенденция прослеживается и в масштабах всей страны: к концу 2025 года количество процедур банкротства в России увеличилось на 36%. Одна из главных причин — рост закредитованности населения. За последние пять лет объём долгов россиян по кредитам вырос вдвое: с 19 трлн рублей до 41 трлн рублей. При этом число заёмщиков увеличилось лишь на 14% — с 39,4 млн до 44,9 млн человек.

Кому подходит банкротство?

Банкротство — это законный способ освободиться от непосильных долгов, но он подходит не всем. Разберёмся, в каких случаях можно его оформить и какие существуют ограничения.

Условия для подачи на банкротство физического лица (согласно ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»)

Сумма долга:

- от 500 000 рублей — обязательное обращение в суд;

- менее 500 000 рублей — добровольное право обратиться в суд или воспользоваться упрощённой процедурой через МФЦ.

Признаки неплатёжеспособности:

- прекращение расчётов с кредиторами;

- более 10% просроченных обязательств;

- размер задолженности превышает стоимость имущества;

- постановление об окончании исполнительного производства (если приставы не нашли имущества для взыскания).

Отсутствие судимости за экономические преступления.

Непривлечение к ответственности за мелкое хищение, мошенничество или порчу имущества.

Как провести процедуру банкротства

Существует два способа.

1. Судебная процедура (при долге свыше 500 000 рублей или по желанию должника):

• подача заявления в арбитражный суд по месту жительства;
• выбор и утверждение финансового управляющего;
• реструктуризация долгов (если есть стабильный доход) или реализация имущества;
• завершение процедуры и списание оставшихся долгов.

2. Внесудебная процедура через МФЦ (упрощённая, при долге от 50 000 до 500 000 рублей):

• проверка соответствия условиям (отсутствие имущества для погашения долга, закрытые исполнительные производства);
• подача заявления в МФЦ с перечнем кредиторов;
• проверка данных МФЦ в течение 3 рабочих дней;
• включение в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
• автоматическое списание долгов через 6 месяцев при отсутствии возражений кредиторов.

Риски и последствия банкротства

Перед принятием решения важно оценить негативные последствия.

Продажа имущества. Всё, кроме единственного жилья (если оно не в ипотеке), может быть продано с торгов для погашения долгов.

Ограничение на управление. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах, в течение 5 лет — управлять страховыми, инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами, а в течение 10 лет — кредитными организациями.

Запрет на повторное банкротство. В течение 5 лет после судебной процедуры и 10 лет после внесудебной нельзя повторно подавать на банкротство.

Сложности с кредитованием. Информация о банкротстве попадает в кредитную историю и Бюро кредитных историй. Банки с осторожностью выдают займы таким заёмщикам.

Контроль финансов. Во время процедуры все счета и карты передаются финансовому управляющему. Должнику выделяется только прожиточный минимум.

Риск оспаривания сделок. Сделки за последние 3 года (дарение, продажа имущества ниже рыночной стоимости) могут быть оспорены и отменены.

Расходы на процедуру. Даже при отсутствии имущества придётся оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего и публикации.

Альтернативы банкротству

Прежде чем начинать процедуру, рассмотрите другие варианты:

Реструктуризация долга. Пересмотр графика платежей, снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока.

Кредитные каникулы. Временная отсрочка платежей по уважительной причине (потеря работы, болезнь).

Рефинансирование. Объединение нескольких кредитов в один с более выгодной ставкой.

Досрочное погашение с дисконтом. Некоторые банки готовы списать часть долга при единовременном погашении основной суммы.

Банкротство действительно помогает 98% должников освободиться от обязательств, как показывают данные по Красноярскому краю. Однако это крайняя мера, требующая взвешенного подхода. Прежде чем подавать заявление, оцените свои шансы, изучите последствия и рассмотрите альтернативные способы решения долговых проблем. При необходимости проконсультируйтесь с юристом или финансовым консультантом — это поможет избежать ошибок и выбрать оптимальный путь выхода из сложной финансовой ситуации.